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保险避税,真的有用吗?

说到保险,大家也许会想到曾经在保险界很风靡的一句口号:富人和穷人之间最大的区别是什么?富人之所以会富是因为他们买保险。

当然这是一句无稽之谈,不过很多保险代理人在宣传保险或者向高收入者推销保险时,总会特地强调,在保本增值的同时还可以用保险避税。

保险避税是真的吗

关于保险避税是不是真的,其实别说消费者,就连很多保险从业人员可能都是一知半解。就目前的税务环境和已经有的法规政策来看,个人通过买保险的方式并不能真的避税。

我们可以从以下两个角度分析:

1.买保险前

一般情况下,以个人买保险避税来说,我们最想避的肯定是高达45%的个税。如果我们可以直接用税前工资去买完保险再计算个税,那么就能说这是真实的。但实际上,我们购买保险所花费的资金,往往都是税后收入,也就是说在买保险前我们已经把税交了,更谈不上什么避税的功效了。

那么,有没有什么保险的保费是可以在税前扣除的?

有!就是目前国家大力推行但大家好像并不怎么关心的税优型健康险!对于购买这种类型保险的个人,可以允许每年有2400元的保费额度在税前扣除,平均下来是200元每月。

举个简单的例子,张女士的工资是1万,不考虑五险一金,张女士以前需要缴纳税金=(10000-3500)×20%-555=745元

买了这款税优型的保险后,现在需要缴纳税金=(10000-3500-200)×20%-555=705元

也就是每个月少交了40元!但是,对于那么月收入几万甚至几十万的高管来说,这种保险避税法毫无用处。

2.买保险后

购买后的保险避税说法主要分为两种情况看。

一种是年金给付型、分红型这类保险。一般代理人的说法是这类保险是投资保值的好产品,因为分红、利息可以免税。不过从理论上来讲,在客户未出险的情况下,保险公司支付的红利、利息、年金等都应该帮客户代扣代缴个税。从目前来看,确实没有明确的法律条文对这些投资收益进行强制征税,不过早前在地方市税局曾有批文,对保单分红的个税问题作了清晰的批复。

可见,如果以后要对保单的投资性收益进行征税,是有一定法律基础的,现在不强制征税不等于保险避税的说法成立。

另一种是出险后的赔偿金。在税法中有明确的条文讲到保险赔款可以免税,这也是保险代理人们鼓吹保险避税的一大重要支柱。但是大家很容易混淆的一点是保险金免税不等于保险所得免税。以个人的财产损失甚至人身伤害为代价获得的保险金,原则上就不能算收益所得,谈不上征税,更别说避税了。

保险的首要功能是“保障”,想要买保险避税的或者想通过保险进行投资增值的,当心被忽悠!想要避税,正确的做法应该是去找税务专家咨询,制定合理的税务筹划方案,而不是钻研保险避税法这种歪门邪道。


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